Overbruggingskrediet: zo koop je een nieuw huis

Een overbruggingskrediet, ook wel overbruggingshypotheek genoemd, is een tijdelijke lening waarmee je de verwachte overwaarde van je huidige woning alvast gebruikt voor de aankoop van je nieuwe huis. Zo hoef je niet te wachten tot de verkoopopbrengst echt op je rekening staat.

Voor veel doorstromers is dit het spannendste moment binnen een huis kopen in Nederland: je nieuwe huis is in beeld, maar je oude staat nog te koop. Dan wil je graag weten hoe een overbruggingskrediet werkt, wat het kost en waar ‘m het risico in zit.

Wat is een overbruggingskrediet en hoe werkt het precies?

Een overbruggingskrediet is geen gewone hypotheek, maar een tijdelijke financiering die je meestal samen met de hypotheek voor je nieuwe woning aanvraagt. De bank berekent hoeveel overwaarde er naar verwachting vrijkomt bij de verkoop en leent je daar alvast een deel van. Tijdens de looptijd betaal je alleen rente, geen aflossing. Is je oude woning verkocht en overgedragen? Dan los je het krediet in één keer af uit de opbrengst.

Hoe wordt een overbruggingskrediet berekend?

De bank gaat uit van de verwachte verkoopopbrengst van je huidige woning, min je openstaande hypotheek en de verkoopkosten. Is je woning al definitief verkocht, dan rekent de bank vaak met de echte verkoopprijs. Staat je woning nog te koop, dan geldt een veiligheidsmarge op de taxatiewaarde. Goed om te weten: het exacte percentage verschilt per aanbieder, woning en dossier.

Een vereenvoudigd rekenvoorbeeld met een marge van 90 procent:

• Taxatiewaarde huidige woning: 350.000 euro
• De bank rekent met 90 procent daarvan: 315.000 euro
• Openstaande hypotheek: 200.000 euro
• Maximaal overbruggingskrediet: 115.000 euro

Van je verwachte overwaarde van 150.000 euro kun je dus meestal niet alles alvast gebruiken. Reken bovendien niet alleen met het gunstige scenario, maar ook met een lagere verkoopprijs en een langere verkooptijd.

Wanneer heb je een overbruggingskrediet nodig?

Je krijgt er vrijwel altijd mee te maken als je nieuwe woning eerder wordt overgedragen dan je oude. In de huidige markt is dat eerder regel dan uitzondering. Denk aan deze situaties:

• Je nieuwe huis heeft een vroegere overdracht dan je huidige woning
• Je wilt een bod zonder financieringsvoorbehoud uitbrengen terwijl je woning nog niet verkocht is
• Je hebt je overwaarde nodig als eigen inbreng, bijvoorbeeld ook bij nieuwbouw

Wat is het verschil met een gewone hypotheek?

Een gewone hypotheek loopt tientallen jaren en los je maandelijks af. Een overbruggingskrediet is puur tijdelijk: je lost het in één keer af zodra je verkoopopbrengst vrijkomt. Tot die tijd lopen de twee naast elkaar.

Hoe lang loopt een overbruggingskrediet gemiddeld?

Een overbruggingskrediet loopt maximaal 2 jaar. De meeste banken hanteren een maximum van 12 tot 24 maanden; bij nieuwbouw gelden soms langere termijnen. In de praktijk lossen veel doorstromers het krediet al binnen 3 tot 6 maanden af. Is je woning aan het einde van de looptijd nog niet verkocht, dan is verlenging niet automatisch. Overleg daarom altijd op tijd met je geldverstrekker.

Wat kost een overbruggingskrediet?

De belangrijkste kostenpost is de rente. Die ligt meestal hoger dan bij een gewone hypotheek en kan vast of variabel zijn. Daarnaast kun je te maken krijgen met advies-, taxatie-, afsluit- en notariskosten.

Kijk vooral naar je totale tijdelijke lasten. Tot de overdracht van je oude woning lopen er drie verplichtingen naast elkaar: je oude hypotheek, je nieuwe hypotheek en de rente over het overbruggingskrediet. Banken toetsen vaak of je dat tijdelijk kunt dragen uit inkomen of spaargeld. Onthou hierbij altijd: hoe sneller je een woning verkoopt, hoe lager de totale kosten.

Met welke voordelen en nadelen moet je rekening houden?

Voordelen:

• Je koopt je nieuwe huis zonder te wachten op de verkoop van je oude woning
• Je hoeft niet dubbel te verhuizen of tijdelijk te huren
• Je overwaarde werkt direct als financieringsruimte

Nadelen:

• Je draagt tijdelijk meerdere woonlasten naast elkaar
• Valt de verkoopprijs tegen, dan vang je het verschil zelf op
• Niet elke bank verstrekt het krediet zolang je woning niet verkocht is

Ga je je nieuwe woning na de aankoop verbouwen? Lees dan ook dit blog.

Wanneer is een overbruggingskrediet slim, en wanneer kun je beter wachten?

Een overbruggingskrediet is slim als de overdracht van je nieuwe woning eerder valt dan de verkoop van je oude, je woning naar verwachting vlot verkoopt en je buffer de tijdelijke lasten ook bij vertraging aankan.

Wees echter voorzichtig als je woning lastig verkoopbaar is, de rekensom alleen klopt bij de hoogste verkoopprijs of je buffer maar enkele maanden meegaat. Dan is het vaak verstandiger om eerst je huidige woning te verkopen voordat je een bod uitbrengt. Kortom: een overbruggingskrediet is een bruikbaar middel voor doorstromers, zolang je de overwaarde voorzichtig berekent en een tegenvallende verkoop kunt opvangen. Laat je situatie daarom vooraf altijd doorrekenen door een adviseur.

Hoe zorg je dat je goed voorbereid bent voordat je begint?

Weet vóórdat je gaat zoeken wat je maximaal kunt lenen, inclusief een eventueel overbruggingskrediet. Bij Mortgage2Go doe je dat met de Pre-Checked Hypotheek. Je hypotheek wordt dan vooraf inhoudelijk getoetst en goedgekeurd door een Nederlandse bank, vastgelegd in een officieel hypotheekcertificaat. Een adviseur rekent bovendien direct met je mee of een overbruggingskrediet in jouw situatie haalbaar is. Zo stap je de markt op met echte zekerheid en bied je alsof je contant geld hebt. Goed om te weten: de intake is gratis en vrijblijvend.

Veelgestelde vragen over het overbruggingskrediet

Kan ik een overbruggingskrediet aanvragen als mijn huis nog niet verkocht is?

Dat verschilt per bank. Sommige geldverstrekkers doen het al als je woning te koop staat, met een extra veiligheidsmarge en strengere eisen aan de taxatie. Andere wachten tot er een getekende koopovereenkomst ligt.

Wat gebeurt er als mijn huis minder oplevert dan de bank heeft aangenomen?

Dan blijft er een restschuld over op het overbruggingskrediet. Die vul je aan met spaargeld of financier je, als de bank dat toestaat, mee in je nieuwe hypotheek. Een voorzichtige, realistische taxatie is daarom essentieel.

Is de rente van een overbruggingskrediet fiscaal aftrekbaar?

De rente kan onder voorwaarden aftrekbaar zijn, als je het krediet gebruikt voor de aankoop of verbetering van je eigen woning. De precieze regels hangen af van jouw situatie. Laat dit dus altijd controleren door een adviseur.