In de huidige woningmarkt wil iedereen zekerheid voordat hij gaat bieden. Logisch, want bieden zonder onderbouwing kan een dure misser worden. Verschillende partijen spelen in op die behoefte met producten die “zekerheid” beloven, maar wat ze precies bieden loopt enorm uiteen. Een pre-checked hypotheek is iets anders dan een biedcertificaat. Een biedcertificaat is weer iets anders dan een biedverzekering. En pre-approved? Dat bestaat in Nederland niet eens in de Amerikaanse zin van het woord.<\/p>\n\n\n\n
Dit artikel zet de vier opties op een rij en helpt je kiezen wat bij jouw situatie past. Geen marketingsmolen, maar feitelijke verschillen waarmee jij een ge\u00efnformeerde keuze maakt.<\/p>\n\n\n\n
Stel: je hebt een huis gevonden en wilt een sterk bod uitbrengen. In een overspannen markt verlangen verkopers (en hun makelaars) steeds vaker dat je bieden zonder financieringsvoorbehoud<\/a> aankunt. Want anders? Dan kun je de koop nog ontbinden als je hypotheek niet rondkomt, en zit de verkoper met de gebakken peren.<\/p>\n\n\n\n Bied je zonder voorbehoud, dan zit er aan dat besluit een prijskaartje. Komt je hypotheek alsnog niet rond, dan staat er een boete van vaak 10% van de koopsom op het wegvallen van het voorbehoud. Bij een woning van \u20ac500.000 is dat \u20ac50.000.<\/p>\n\n\n\n Dat is de reden waarom producten als pre-checked hypotheek, biedcertificaat en biedverzekering bestaan: ze willen je in staat stellen sterker te bieden zonder het volle risico. Ze doen dat alleen op heel verschillende manieren.<\/p>\n\n\n\n Een Pre-Checked Hypotheek betekent dat een Nederlandse bank je financi\u00eble situatie vooraf inhoudelijk heeft beoordeeld. Niet een rekentool, niet een schatting, maar een echte beoordeling volgens hetzelfde acceptatiekader dat normaal pas n\u00e1 aankoop wordt toegepast.<\/p>\n\n\n\n Hoe werkt het?<\/strong> Op basis van je echte documenten (loonstroken of jaarcijfers, bankafschriften, eventuele schuldenoverzichten) toetst een Nederlandse bank wat je maximaal kunt lenen. Daarmee krijg je een officieel hypotheekcertificaat. Binnen 24 uur in handen.<\/p>\n\n\n\n Wat krijg je?<\/strong><\/p>\n\n\n\n Wat het uniek maakt:<\/strong> De Pre-Checked Hypotheek is op dit moment de enige optie in Nederland waarbij een bank vooraf je dossier heeft gezien \u00e9n akkoord heeft gegeven. Alle andere “certificaten” in de markt zijn opgesteld door een adviseur of platform, zonder dat een bank het dossier heeft beoordeeld.<\/p>\n\n\n\n Wil je meer weten over hoe het in de praktijk werkt? Lees dan ons artikel waarin een pre-checked hypotheek<\/a> uitgebreid wordt uitgelegd.<\/p>\n\n\n\n In landen als de Verenigde Staten en het Verenigd Koninkrijk is een pre-approved mortgage een uitgebreid traject. De geldverstrekker beoordeelt je financi\u00eble situatie, inclusief inkomen, kredietwaardigheid en vermogen, en geeft een voorwaardelijke goedkeuring af met een concreet maximum leenbedrag en vaak ook een rente-indicatie.<\/p>\n\n\n\n Waarom kan dit in Nederland niet?<\/strong> Twee belangrijke redenen:<\/p>\n\n\n\n Wat komt het dichtst in de buurt?<\/strong> De Pre-Checked Hypotheek. Die toetst je financi\u00eble situatie tot het maximaal mogelijke v\u00f3\u00f3r er een specifieke woning bekend is, en is daarmee de Nederlandse evenknie van wat in andere landen pre-approved heet.<\/p>\n\n\n\n Een biedcertificaat is een document waarin een hypotheekadviseur verklaart wat hij denkt dat jij maximaal kunt lenen. Dat zijn vaak adviseurs die je gratis een biedcertificaat geven na een ori\u00ebntatiegesprek. Het idee is dat je dat document meestuurt met je bod om de verkoper meer zekerheid te geven.<\/p>\n\n\n\n Wat doet het wel?<\/strong><\/p>\n\n\n\n Wat doet het niet?<\/strong> Hier zit het verschil dat veel kopers missen. De Consumentenbond formuleert het zo: “Een biedcertificaat is niet hetzelfde als een biedverzekering. Het certificaat is een opgave van je maximale hypotheekbedrag. Maar je weet niet of je hypotheekaanvraag wordt goedgekeurd.”<\/em><\/p>\n\n\n\n Met andere woorden: een biedcertificaat is een professional’s inschatting, maar geen bankcheck. De geldverstrekker heeft je dossier nog niet gezien, laat staan beoordeeld. Bij wegvallen van het financieringsvoorbehoud loop je dus alsnog kans op het 10%-risico, ook met een biedcertificaat op zak.<\/p>\n\n\n\n Een biedverzekering is een verzekering die de 10% boete dekt wanneer je hypotheek niet rondkomt na een bod zonder financieringsvoorbehoud. Bij vrijwel alle aanbieders is dit een combinatie: een verzekering plus een bankgarantie, waarvoor je premie en kosten betaalt.<\/p>\n\n\n\n Wat doet het wel?<\/strong><\/p>\n\n\n\n Wat doet het niet?<\/strong><\/p>\n\n\n\n Aandachtspunten:<\/strong><\/p>\n\n\n\n Wil je het verschil biedverzekering en hypotheekzekerheid<\/a> tot in detail begrijpen? Lees onze diepe duik.<\/p>\n\n\n\nDe vier opties<\/strong><\/h2>\n\n\n\n
1. Pre-Checked Hypotheek (Mortgage2Go)<\/strong><\/h3>\n\n\n\n
\n
2. Pre-approved hypotheek (bestaat niet in Nederland)<\/strong><\/h3>\n\n\n\n
\n
3. Biedcertificaat (van een hypotheekadviseur)<\/strong><\/h3>\n\n\n\n
\n
4. Biedverzekering (“Bieden met Zekerheid” en vergelijkbare producten)<\/strong><\/h3>\n\n\n\n
\n
\n
\n
De vier opties naast elkaar<\/strong><\/h2>\n\n\n\n