- Blog
Een NHG-hypotheek geeft je vaak een lagere rente en een vangnet als je inkomen wegvalt. Maar hij is niet automatisch de beste keuze. Of het voordelig uitpakt, hangt vooral af van hoeveel je leent ten opzichte van de woningwaarde. Vergelijk daarom altijd dezelfde hypotheek met en zonder NHG.
Wat is een NHG-hypotheek en hoe werkt hij?
NHG staat voor Nationale Hypotheek Garantie. Sluit je een hypotheek af met NHG, dan staat de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen borg voor jouw lening bij de bank. Moet je je woning gedwongen verkopen door bijvoorbeeld scheiding, werkloosheid of arbeidsongeschiktheid, dan betaalt het fonds de restschuld aan de bank.
Daar betaal je eenmalig voor. De borgtochtprovisie is in 2026 0,4 procent van je hypotheekbedrag en die kosten mag je aftrekken van de belasting. Let op: kwijtschelding van de restschuld gaat niet vanzelf. NHG kijkt namelijk altijd naar de omstandigheden en verwacht dat je meewerkt aan een oplossing.
De belangrijkste voordelen van een NHG-hypotheek
Het grootste voordeel is de lagere rente. Omdat de bank minder risico loopt, rekent die een lagere risico-opslag. Hoeveel dat scheelt verschilt sterk per geldverstrekker: gemiddeld rond de 0,4 procentpunt, maar bij sommige aanbieders bijna nul en bij andere ruim 1 procentpunt.
Daarnaast krijg je meer dan alleen rentevoordeel:
- Vangnet bij gedwongen verkoop: blijf je met een restschuld zitten, dan kan NHG die onder voorwaarden kwijtschelden.
- Ook zonder vast contract: NHG is net zo goed mogelijk voor flexwerkers, ondernemers en senioren.
- Verantwoord lenen: je hypotheek past altijd bij je inkomen, dus je leent nooit te veel.
De nadelen en risico’s van een NHG-hypotheek
De keerzijde begint bij de kostengrens. Je komt namelijk alleen in aanmerking als de aankoopprijs onder een bepaald bedrag blijft. In 2026 ligt die grens op 470.000 euro, of 498.200 euro als je energiebesparende maatregelen meefinanciert.
De nadelen en risico’s op een rijtje:
- Borgtochtprovisie: 0,4 procent van je hypotheekbedrag. Op 350.000 euro is dat 1.400 euro.
- Beperkt aflossingsvrij: als starter kun je met NHG niet aflossingsvrij lenen. Val je onder het overgangsrecht, dan kan het onder voorwaarden wel.
- Alleen je eigen woning: verhuren mag niet, want de woning moet je hoofdverblijf zijn.
- Voorwaarden aan het vangnet: wie bewust stopt met betalen of de woning verwaarloost, krijgt geen dekking.
- Gevolgen als het misgaat: wordt een restschuld kwijtgescholden, dan blijft daarvan nog vijf jaar een BKR-registratie zichtbaar.
Die laatste twee punten raken alleen kopers bij wie het echt misgaat. Houd er wel rekening mee dat je NHG-voordeel niet automatisch meeverhuist, want bij een volgende woning gelden opnieuw de grens van dat jaar en een nieuwe inkomenstoets.
NHG-hypotheek of reguliere hypotheek: wat past bij jou?
Met NHG lever je vrijheid in en krijg je een lagere rente en een vangnet terug. Zonder NHG heb je geen kostengrens en meer ruimte in je financiering, maar draag je het risico op een restschuld zelf. Begin daarom op tijd met hypotheekvormen vergelijken, want de aflosvorm bepaalt net zoveel van je maandlasten als de rente.
Reken het rentevoordeel af tegen de kosten
Neem een hypotheek van 300.000 euro. De borgtochtprovisie is dan 1.200 euro, eenmalig. Krijg je het gemiddelde renteverschil van 0,4 procentpunt, dan betaal je in het eerste jaar ongeveer 1.200 euro minder rente en ben je na een jaar quitte.
Ligt het verschil bij jouw geldverstrekker op 0,1 procentpunt, dan scheelt het 300 euro per jaar en duurt het ongeveer vier jaar. Rekent je bank nauwelijks een opslag zonder NHG, dan verdien je de provisie via de rente niet terug en betaal je puur voor het vangnet. Lees ook waar let je op bij een rentevaste periode, want die bepaalt hoe lang je zeker weet dat je voordeel blijft.
Met veel eigen geld kantelt de rekensom
De vraag is dus niet of NHG goedkoper is, maar of NHG bij jouw verhouding tussen lening en woningwaarde goedkoper is. Leen je bijna de volledige woningwaarde, dan is het renteverschil vaak groot en heeft het vangnet echte waarde.
Breng je veel eigen geld in en leen je minder dan ongeveer 60 procent van de woningwaarde, dan draait dat om. Sommige geldverstrekkers rekenen bij zo’n lage verhouding zonder NHG dezelfde of zelfs een lagere rente, terwijl je de provisie wel betaalt. En de kans dat je met een restschuld blijft zitten is dan klein.
Wanneer kies je liever niet voor NHG?
Koop je boven de grens van 470.000 euro, dan is de keuze snel gemaakt, want NHG kan simpelweg niet. Datzelfde geldt als je de woning wilt verhuren.
Wil je bewust meer bewegingsruimte in je financiering? Dan past NHG minder goed. Lees in dat geval flexibele hypotheken: wat zijn de opties, want daar zit de vrijheid die je met NHG juist inlevert.
Weet je vóór je koopt waar je aan toe bent?
Op een krappe woningmarkt telt elke dag. Je wilt niet wekenlang wachten op een hypotheekgoedkeuring nadat je net een bod hebt gewonnen. Bij Mortgage2Go draaien we dat om. Je krijgt een officieel hypotheekcertificaat voordat je begint met zoeken, inhoudelijk goedgekeurd door een Nederlandse bank op basis van je echte documenten.
Dat certificaat heb je binnen 24 uur. Je weet dan precies wat je kunt lenen en onder welke voorwaarden, dus ook of je onder de NHG-grens blijft en hoe jouw verhouding tussen lening en woningwaarde uitpakt. En je kunt bieden zonder financieringsvoorbehoud, net zo sterk als iemand die contant betaalt.
Relevante informatie
Duurzaam wonen en hypotheekopties
Hypotheken voor starters: wat moet je weten?
Top 7 misverstanden over hypotheken
