Hoe beïnvloedt je studieschuld je hypotheek?

Een studieschuld verlaagt je maximale hypotheek, maar hij blokkeert tegelijkertijd niet de aanschaf van een koophuis. Bij een schuld van 30.000 euro uit het leenstelsel scheelt het bijvoorbeeld ongeveer 25.000 euro aan leenruimte. Hoeveel het in jouw geval is, hangt af van je actuele schuld en je terugbetaalregeling.

Per 1 januari 2024 rekenen geldverstrekkers anders dan daarvoor. Ze kijken niet meer naar je oorspronkelijke schuld, maar naar wat er nu nog openstaat. Los je al een tijd af, dan werkt dat in jouw voordeel.

Wat kost 30.000 euro studieschuld aan leenruimte?

Stel dat er nog 30.000 euro studieschuld openstaat. Bij het leenstelsel vanaf 1 september 2015 geldt een looptijd van 35 jaar. In dit voorbeeld komt de fictieve maandlast uit op ongeveer 105 euro, waardoor je ongeveer 25.000 euro minder hypotheek kunt krijgen.

Valt de studieschuld onder het oude stelsel van vóór 1 september 2015, dan geldt een looptijd van 15 jaar. Bij dezelfde openstaande schuld van 30.000 euro komt de fictieve maandlast dan uit op ongeveer 195 euro. Dat kan je maximale hypotheek met ongeveer 45.000 euro verlagen.

Dezelfde schuld weegt in het oude stelsel dus bijna twee keer zo zwaar, omdat je hem in ongeveer de helft van de tijd moet aflossen. Als vuistregel kost elke 100 euro aan fictieve maandlast je ongeveer 20.000 tot 25.000 euro aan leenruimte. Gebruik die vuistregel alleen als indicatie, want je inkomen, de hypotheekrente en de rente die DUO rekent kunnen de uiteindelijke uitkomst flink beïnvloeden.

Vier bedragen die vaak door elkaar lopen

De verwarring zit bijna altijd in de vraag welk bedrag de bank erbij pakt. Er zijn er vier:

• Je oorspronkelijke schuld. Het bedrag dat je ooit hebt geleend. Tot 2024 was dit het uitgangspunt, nu niet meer.
• Je actuele schuld. Wat er vandaag nog openstaat. Hier begint de berekening sinds 2024.
• Wat je zelf per maand betaalt. Veel oud-studenten betalen naar draagkracht, dus een bedrag dat bij hun inkomen past. Dat lagere bedrag is niet automatisch het bedrag dat meetelt.
• Het wettelijk maandbedrag. Het bedrag dat nodig is om je actuele schuld binnen de resterende looptijd af te lossen.

Dat laatste bedrag is de fictieve maandlast waarmee de geldverstrekker rekent, ook als je zelf minder overmaakt. Daar komt nog een opslag over, die meebeweegt met je hypotheekrente.

Studieschuld hypotheek berekenen in drie stappen

Wil je zelf berekenen wat je studieschuld met je hypotheek doet? Begin bij DUO. Vraag daar je actuele schuld en je wettelijk maandbedrag op, en kijk onder welke regeling je valt. Ben je voor 1 september 2015 gaan studeren, dan los je in 15 jaar af tegen 2,29 procent rente in 2026. Val je onder het leenstelsel, dan heb je 35 jaar en betaal je 2,33 procent.

Vertaal die maandlast daarna met de vuistregel naar leenruimte en haal dat bedrag af van je maximale hypotheek. Dat geeft een indicatie, geen uitkomst. Je inkomen, een eventueel partnerinkomen, de resterende looptijd en de hypotheekrente wegen allemaal mee. De definitieve berekening maakt de geldverstrekker.

Extra aflossen verandert je berekening direct

Omdat je actuele schuld meetelt, werkt aflossen meteen door. Bij 30.000 euro schuld ligt je fictieve maandlast rond 105 euro. Los je 5.000 euro extra af, dan zakt die naar ongeveer 87 euro en komt er zo’n 4.000 euro leenruimte bij. Bij 10.000 euro extra aflossen wordt het ongeveer 70 euro en ruwweg 8.000 euro meer hypotheek.

Een aflospauze levert je niets op, want de geldverstrekker blijft rekenen met het wettelijk maandbedrag. Weeg aflossen wel af tegen je spaargeld: de kosten koper betaal je uit eigen zak, dus dat geld kun je niet twee keer inzetten.

Meld je studieschuld altijd bij je aanvraag

Je studieschuld staat niet bij het BKR, dus je adviseur ziet hem niet automatisch. Melden is wel verplicht. Verzwijgen geldt als fraude en de geldverstrekker kan de hypotheek opeisen zodra het alsnog naar boven komt. Welke stukken je verder nodig hebt, lees je in dit blog.

Koop je je eerste huis, dan speelt er meer dan je studieschuld alleen. Hier zetten we de belangrijkste keuzes voor je op een rij.

Eerst zekerheid over je leenruimte, dan bezichtigen

Wil je weten wat je met je studieschuld kunt lenen voordat je gaat kijken? Met een Pre-Checked Hypotheek toetsen wij je inkomen en je schulden vooraf, samen met een Nederlandse bank. Je ontvangt daarna een officieel hypotheekcertificaat met het bedrag dat je kunt lenen. Wij zijn op dit moment de enige partij in Nederland die dat aanbiedt.

Daarmee weet je zeker dat je bod haalbaar is, ook met een studieschuld op je naam. Start dus snel een aanvraag en bekijk of je in aanmerking komt.