Wat is een bouwdepot en hoe werkt het?

Een bouwdepot is een aparte rekening die gekoppeld is aan je hypotheek. Op die rekening staat geld klaar om je verbouwing mee te betalen. De bank geeft dit geld vervolgens stap voor stap vrij terwijl de werkzaamheden vorderen.

Heb je een woning op het oog die verbouwd of gerenoveerd moet worden? Dan is het aanvragen van een hypotheek met bouwdepot waarschijnlijk de meest logische route. Hieronder lees je hoe het werkt, hoe je het aanvraagt, welke voorwaarden gelden en hoe het fiscaal zit. Ook lees je waar het in de praktijk vaak misgaat, zodat jij goed voorbereid begint.

Zo werkt een bouwdepot

Bij een bouwdepot reserveert de bank een deel van je hypotheekbedrag op een aparte rekening. Je krijgt dat geld niet in één keer. In plaats daarvan declareer je facturen van aannemers of leveranciers. De bank controleert of de kosten kloppen en keert daarna uit. Zo betaal jij alleen voor wat er echt verbouwd is. Handig toch!

Bij een verbouwing werk je met facturen. Bij nieuwbouw geldt meestal een vaste bouwtermijnenregeling per bouwfase. De looptijd van een bouwdepot is dan ook vaak één tot twee jaar, afhankelijk van de geldverstrekker. Over het saldo in het depot ontvang je bovendien rente. Die wordt verrekend met de hypotheekrente die je over het depotbedrag betaalt, waardoor je tijdelijk minder netto rente kwijt bent.

Hoe wordt het geld uit een bouwdepot vrijgegeven?

Je dient een factuur of declaratie in bij de bank. Die beoordeelt of de kosten passen binnen het verbouwingsplan en of het werk echt is uitgevoerd. Banken kijken daarbij kritischer dan veel mensen verwachten. Facturen moeten namelijk vaak uitgesplitst zijn naar werkzaamheden en materialen, en de uitgave moet aard- en nagelvast met de woning verbonden zijn. Losse inrichting valt er dus buiten. Ook geld verschuiven tussen begrotingsposten mag niet altijd zomaar.

Houd er rekening mee dat je een factuur soms eerst zelf betaalt en daarna declareert. De uitbetaling duurt enkele werkdagen tot een week. Een eigen buffer voorkomt dat je tijdens de verbouwing klem komt te zitten. Blijft er aan het einde van de looptijd geld over? Dan wordt het restant meestal gebruikt om je hypotheek gedeeltelijk af te lossen. De precieze verwerking verschilt per geldverstrekker.

Welke voorwaarden gelden voor een bouwdepot en hoe vraag je het aan?

Een bouwdepot vraag je aan als onderdeel van je hypotheekaanvraag. Koop je een woning die je wilt verbouwen? Dan neem je de verbouwing direct mee in je aanvraag, met een verbouwingsplan en begroting. Heb je al een hypotheek? Dan kan een bouwdepot vaak via een hypotheekverhoging. De voorwaarden verschillen per geldverstrekker.

Belangrijk om te weten: de bank kijkt naar je inkomen én naar de woningwaarde na de verbouwing. Een taxateur beoordeelt hoeveel van je investering terugkomt in die waarde. Je volledige begroting wordt dus niet automatisch gefinancierd. Verder gelden deze veelvoorkomende voorwaarden:

• Je hebt een goedgekeurde begroting nodig van een erkende aannemer, en vaak een bouwvergunning.
• Het depot heeft een vaste looptijd. Werkzaamheden die daarna nog niet af zijn, vallen buiten de regeling.
• Eigen werk wordt door de meeste banken niet vergoed vanuit het depot.

Hoe zit het fiscaal met een bouwdepot?

Verbouw je een bestaande woning? Dan is de rente die je betaalt de eerste 6 maanden volledig aftrekbaar in box 1, zonder verrekening van de ontvangen depotrente. In de 18 maanden daarna trek je de ontvangen rente af van de betaalde rente. Het restant is aftrekbaar. Na 2 jaar vervalt de aftrek over het ongebruikte deel. Bij nieuwbouw verreken je de ontvangen rente direct. Voorwaarde is altijd dat het geld naar het verbeteren of onderhouden van je eigen woning gaat. Bewaar dus al je facturen, ook voor je belastingaangifte.

Wat zijn de voor- en nadelen van een hypotheek met bouwdepot?

• Voordelen: geen groot eigen vermogen nodig, rentecompensatie over het depot, gestructureerde financiering van je verbouwing
• Nadelen: strikte administratie en declaratieregels, vaste looptijd, soms zelf voorschieten, eigen werk niet vergoed

Voor starters en doorstromers met een verbouwingswoning op het oog kan een bouwdepot dus juist het verschil maken! De financiering van de verbouwing is direct geregeld, en dat geeft rust én een streepje voor op andere bieders. Wil je meteen verduurzamen? Lees dan ook ons blog over duurzaam wonen en je hypotheek.

Wil je zeker weten wat er mogelijk is, nog voordat je begint met zoeken? Mortgage2Go biedt als enige in Nederland een officieel hypotheekcertificaat aan, goedgekeurd door Nederlandse banken, vóórdat je ook maar één bezichtiging doet. Plan een gratis en vrijblijvende afspraak en ontdek jouw mogelijkheden.

Veelgestelde vragen over het bouwdepot

Moet ik facturen eerst zelf betalen?

Soms wel. Niet elke bank betaalt rechtstreeks aan de aannemer, en de controle van een declaratie kost tijd. Houd daarom altijd een eigen buffer aan.

Wat gebeurt er als mijn verbouwing goedkoper uitvalt?

Het restant wordt meestal gebruikt om je hypotheek gedeeltelijk af te lossen. Hoe dat precies verloopt, hangt af van je hypotheekvoorwaarden.

Wat als mijn verbouwing duurder wordt dan begroot?

Meerwerk past niet altijd binnen het depot. Geld verschuiven tussen posten of het budget verhogen kan om een nieuwe beoordeling vragen. Overleg dus op tijd met je adviseur.

Mag ik zelf klussen betalen vanuit het bouwdepot?

Nee. De meeste banken vergoeden namelijk alleen kosten van professionele aannemers en leveranciers. Je eigen arbeidsuren worden dus niet vergoed.