- Blog
Er bestaat hiervoor geen vast bedrag en geen vast percentage. Je kunt namelijk maximaal 100 procent van de marktwaarde van een woning lenen, alleen als je inkomen dat toelaat. Je eigen geld dekt drie dingen: de kosten die je niet kunt meefinancieren, het verschil tussen de koopsom en wat je echt kunt lenen, én de buffer die je na de aankoop overhoudt.
Als vuistregel wordt vaak 5 tot 7 procent van de koopsom genoemd. Dat is een eerste indicatie, niet meer. Bij een startershypotheek kan je inbreng ver onder of ver boven die vuistregel liggen. Dat starters gemiddeld 42.000 tot 45.000 euro meebrengen, betekent trouwens niet dat jij dat bedrag ook nodig hebt.
Waar gaat je eigen geld precies naartoe?
De kosten buiten je hypotheek betaal je altijd zelf:
- Notariskosten koopakte en hypotheekakte: 1.000 tot 2.000 euro
- Taxatiekosten: 500 tot 800 euro
- Hypotheekadvies en bemiddeling: varieert per adviseur
- NHG-premie: 0,4 procent van je hypotheekbedrag
- Overdrachtsbelasting: 2 procent, tenzij de startersvrijstelling geldt
- Optioneel: aankoopmakelaar, bouwkundige keuring, bankgarantie
Niet elke post geldt overigens voor jou. Ga je een hypotheek aanvragen, zet dan eerst op papier wat in jouw situatie meespeelt.
Rekenvoorbeeld: een woning van 325.000 euro
Stel dat de taxatiewaarde gelijk is aan de koopsom en dat je de hypotheek volledig op je inkomen krijgt. Dan blijven alleen de aankoopkosten over. Met de startersvrijstelling kom je uit op ongeveer 5 procent, dus 16.250 euro.
Val je net buiten de vrijstelling, bijvoorbeeld omdat je 35 bent geworden? Dan komt er 6.500 euro overdrachtsbelasting bij en loopt je inbreng op naar 22.750 euro, ofwel 7 procent.
Overbieden kost niet altijd eigen geld
Alles wat je overbiedt zelf betalen, dat is te simpel gesteld. Niet de vraagprijs bepaalt namelijk wat je kunt lenen, maar de getaxeerde marktwaarde. Bied je 20.000 euro boven de vraagprijs en taxeert de woning ook zo hoog, dan ontstaat er geen gat.
Valt de taxatie lager uit, dan is het verschil wel jouw probleem. In het tweede kwartaal van 2026 lag bij ongeveer 20 procent van de transacties de taxatiewaarde onder de koopprijs. Starters die dat overkwam, legden in 2025 gemiddeld zo’n 24.000 euro bij.
Let ook op het gat tussen je inkomen en de koopsom
Een tekort ontstaat ook zonder taxatiegat. Kost een woning 325.000 euro en kun je op je inkomen 295.000 euro lenen, dan mis je 30.000 euro. Dat komt volledig uit eigen middelen, boven op je aankoopkosten.
Je verplichtingen wegen hierin mee. Heb je studieschuld en je hypotheek nog niet doorgerekend, dan valt je maximale bedrag lager uit en groeit dat gat. Met een inkomen ligt je leenruimte bovendien lager dan met twee.
De startersvrijstelling scheelt duizenden euro’s
Ben je 18 jaar of ouder en jonger dan 35, ga je de woning zelf bewonen en is de koopsom niet hoger dan 555.000 euro? Dan betaal je geen overdrachtsbelasting. Bij 325.000 euro is dat 6.500 euro die je niet hoeft te sparen.
Een misverstand blijft hardnekkig: de vrijstelling geldt niet alleen voor je eerste koopwoning. Of je eerder een woning had, maakt niet uit. De voorwaarde is dat je de vrijstelling zelf nog niet eerder hebt gebruikt.
Zo spaar je gericht naar je doelbedrag toe
Reken je doelbedrag om naar een maandbedrag. Voor die 16.250 euro:
- in twee jaar: ongeveer 680 euro per maand
- in drie jaar: ongeveer 450 euro per maand
Spaar apart voor de aankoop en apart voor de periode erna. Verhuizen, inrichten en onderhoud kosten ook geld. Haal die buffer er eerst af, dan weet je wat je kunt inzetten.
Wat als je minder eigen geld hebt dan nodig is?
Ouders kunnen bijspringen met een schenking. Er geldt een jaarlijkse belastingvrije schenking, en daarnaast mogen ouders eenmalig een hoger bedrag schenken als jij of je partner tussen de 18 en 40 jaar bent. Het geld moet wel op je rekening staan voordat je je aanvraag indient.
De Starterslening van SVn overbrugt het verschil tussen je maximale hypotheek en de koopsom. Let op: dit is geen eigen geld en dekt je aankoopkosten niet. De lening bedraagt maximaal 20 procent van de koopsom of marktwaarde en niet elke gemeente doet mee.
Drie manieren om je eigen inbreng te verlagen
- Check de startersvrijstelling op tijd, bij 325.000 euro gaat het namelijk om een besparing van 6.500 euro
- Betaal de waarborgsom zelf als je het kunt missen, dan vervalt de bankgarantie
- Bied bewust rond de taxatiewaarde en reken het verschil vooraf door
Weet je al wat je kunt lenen voordat je gaat zoeken?
De vuistregel: eerst rekenen, dan zoeken. Begin dus altijd bij je eigen geld en je buffer, bepaal dan pas je maximale hypotheek en je maximale koopsom. Pas daarna ga je bezichtigen.
Bij Mortgage2Go, onderdeel van Nobel Hypotheken, is dat het startpunt. Wij zijn namelijk de enige partij in Nederland die je vooraf duidelijkheid geeft. Met een Pre-Checked Hypotheek is je aanvraag inhoudelijk goedgekeurd door een Nederlandse bank en heb je je certificaat binnen 24 uur. Je weet wat je kunt lenen en wat je zelf meebrengt voordat je biedt, met een bod dat net zo sterk is als contant geld. Maak dus snel een gratis en vrijblijvende afspraak.
