Hoeveel eigen geld heb je nodig voor een hypotheek?

Voor een hypotheek heb je meestal 4 tot 6 procent van de koopsom aan eigen geld nodig. Die hypotheek dekt vervolgens maximaal 100% van de woningwaarde, maar de bijkomende kosten (waaronder de kosten koper) betaal je zelf. Bij een woning van 350.000 euro is dat al gauw 14.000 tot 21.000 euro. En vergeet vooral niet de overdrachtsbelasting. Voordeel voor (de meeste) starters: zij hebben vrijstelling van die overdrachtsbelasting. 

Zie trouwens dat percentage van 4 tot 6 procent van de koopsom als eerste indicatie, niet als persoonlijke berekening. Betaal je meer dan de getaxeerde waarde, dan komt dat verschil er namelijk bij. En vergeet niet geld apart te zetten na de overdracht voor de inrichting van je huis en onverwachte kosten. 

Waarom vraagt een bank eigenlijk om eigen geld?

Een bank wil zekerheid. Eigen geld laat zien dat je kunt sparen en verkleint het risico voor de geldverstrekker. Goed om te weten: hoe meer je inbrengt, hoe gunstiger je rente.

Een hypotheek mag bovendien nooit hoger zijn dan 100 procent van de marktwaarde. Daarbij telt de taxatiewaarde, niet de vraagprijs. Wordt de woning op jouw koopprijs getaxeerd? Dan is overbieden geen probleem. Bied je 320.000 euro terwijl de woning op 310.000 euro wordt getaxeerd? Dan financier je die 10.000 euro zelf.

Waar bestaat dat eigen geld precies uit?

Dit zijn de vaste kosten waar je rekening mee moet houden bij het kopen van een huis:

• Overdrachtsbelasting: 2 procent van de koopsom voor doorstromers. Starters tussen de 18 en 35 jaar zijn vrijgesteld voor de overdrachtsbelasting tot een woningwaarde van 555.000 euro (2026).
• Notariskosten: gemiddeld 1.000 tot 1.500 euro.
• Taxatiekosten: gemiddeld 500 tot 800 euro.
• Advies- en bemiddelingskosten: vaak 1.500 tot 3.500 euro.
• Bankgarantie of waarborgsom: standaard 10 procent van de koopsom. Dit ben je niet kwijt, maar moet je tijdelijk kunnen regelen.

Wat als je niet genoeg eigen geld hebt?

Dan zijn er een paar routes. Valt de koopsom onder de NHG-grens (in 2026: 470.000 euro)? Dan betaal je voor de Nationale Hypotheek Garantie eenmalig 0,4 procent premie, in ruil voor een lagere rente die dat op termijn vaak compenseert.

Een tweede optie is een schenking. In 2026 mogen je ouders jaarlijks 6.908 euro belastingvrij schenken, of eenmalig 33.129 euro (vrij te besteden) als je tussen de 18 en 40 jaar bent. De jubelton bestaat sinds 2024 niet meer. Ook een familielening kan meetellen, mits de bank akkoord gaat.

Sluit in elk geval geen persoonlijke lening af om je eigen geld aan te vullen. Die extra schuld verlaagt juist je maximale hypotheek. Sterker nog, het is een van de grootste fouten bij een hypotheekaanvraag.

Hoe weet je precies waar je aan toe bent?

Hoeveel eigen geld jij nodig hebt, bestaat dus uit drie lagen: de noodzakelijke aankoopkosten, een eventueel verschil tussen koopprijs en taxatiewaarde, en een buffer voor onderhoud, verzekeringen en inrichting. Wie al zijn spaargeld in de koop stopt, staat er na de overdracht meteen krap voor.

Die zekerheid wil je vooraf. Daarom is er de Pre-Checked Hypotheek van Mortgage2Go: je hypotheek wordt dan vóór de huizenjacht getoetst en goedgekeurd door een Nederlandse bank, op basis van je echte documenten. Zo weet je precies wat je maximale hypotheek is én hoeveel eigen geld je nodig hebt.

Zo hoef je niet weken te wachten op financieringszekerheid en nemen verkopers en makelaars je serieus: je financiering is namelijk al rond. Bied zodoende alsof je contant geld op zak hebt, met een gratis en vrijblijvende intake. Van eigen geld regelen tot het uiteindelijke hypotheek aanvragen: zo sta je bij elke stap sterker dankzij Mortgage2Go.

Veelgestelde vragen

Hoeveel eigen geld heb ik minimaal nodig voor een hypotheek?

Reken op 4 tot 6 procent van de koopsom als eerste indicatie. Betaal je meer dan de taxatiewaarde, dan komt dat verschil erbij.

Kan ik een hypotheek krijgen zonder eigen geld?

Nee, de kosten koper financier je niet mee. Maar eigen geld hoeft geen spaargeld te zijn: ook een schenking of overwaarde telt mee, zolang je de herkomst kunt aantonen.

Telt een schenking van mijn ouders ook als eigen geld?

Ja, vaak wel. In 2026 mogen je ouders jaarlijks 6.908 euro belastingvrij schenken, of eenmalig 33.129 euro als je tussen de 18 en 40 jaar bent.

Wat is het voordeel van de Pre-Checked Hypotheek van Mortgage2Go?

Je weet vóór het zoeken wat je maximaal kunt lenen en hoeveel eigen geld je nodig hebt. Met het officiële, door een Nederlandse bank goedgekeurde hypotheekcertificaat bied je zonder financieringsvoorbehoud.

Betaal ik als starter ook overdrachtsbelasting?

Ben je tussen de 18 en 35 jaar en koop je een woning tot 555.000 euro (2026)? Dan betaal je geen overdrachtsbelasting. Dat scheelt bijvoorbeeld 7.000 euro bij een woning ter waarde van 350.000 euro.